美住房抵押贷款新规常见答疑

【新唐人2013年1月11日讯】(新唐人记者韦青一综合报导)美国消费者金融保护局(CFPB)周四颁布了新的住房抵押贷款规则,详细阐明银行如何确保借款人有还贷能力,从而在不收紧信贷标准的前提下,进一步保证房主的资产安全。新法规将在明年1月生效。针对这一法规,常见的疑问都有哪些呢?

1.什么是合格的抵押贷款

答:国会2010年修订了联邦贷款法–《多德-弗兰克法案》,目的是给予借不起抵押贷款的人更大的法律权利。新法规就是这一金融监管改革的一部分。新法规说,如果银行发放了一笔合格的抵押贷款,监管机构和法院就假定,贷款方有理由认为借款方能够偿还。

合格的抵押贷款,要符合一些容易识别的标准。银行必须要核实借款人的收入、信用和就业情况。借款人如果得到巨额抵押贷款,或政府昂贵支持的贷款,他们的贷款负债与收入比率就不得超过43%。不需支付本金而只付利息的贷款,和本金余额随着时间而上升的贷款等都属于不合格贷款。

2.合格抵押贷款有首期付款最低限额或信用评分方面的要求吗?

答:没有。相反,新​​法规主要侧重的是,证明借款人每月付款的能力。

3.贷款标准将变得更严格,更宽松,还是保持不变?

答:现在回答还为时过早,对这个问题有不同的看法。

抵押贷款银行家协会的首席执行长大卫·史蒂文斯说,就巨额抵押贷款而言,债务收入比方面的要求,对于那些本已更难获得的贷款来说可能会更高。

穆迪分析首席经济学家马克·赞迪(Mark Zandi)说,新规则很可能会锁定在现在严格的收入核查和信贷标准中。这将让许多高层决策者都认为过于严格的贷款制度,继续保留。

还有人说,贷款方一直渴望和降低贷款标准,但不合格的抵押贷款对借款方的成本可能会较高。新规则应当为此带来确定性。

4.银行会发放不合格的抵押贷款吗?

答:银行可以发放被认为是不合格的抵押贷款,但外界普遍认为,考虑到要承担的责任,银行不会这样做。房利美、房地美也不大可能将此类贷款打包为证券。

5.是否有一些贷款方会吃亏?

答:大部分合格的抵押贷款,对于贷款方可能收取的费用及贷款启动费(mortgage origination fee),设定了3%的上限。房屋建筑商和房地产经纪公司运营的贷款银行,可能会因此受到冲击,因为来自附加服务,如产权保险或法律结算服务的任何费用,将计入这3%的上限。如果借款人获得的这些服务来自非经纪人所有的第三方,那么这些费用就不计入这一上限。

6.如果借款人发现贷款是偿还不起的,该怎样做呢?

答:他可以起诉银行和投资人赔偿损失。对于有优惠利率的贷款,证明借款人达到了合格贷款标准的银行,将给予他们更多的保护,对于高成本贷款则保护较少。

7.一些贷款会更难以获得吗?

答:是。在次贷危机鼎盛时期扩散的许多外来抵押贷款已经消失了,更不太可能回来了。贷款方也可能更不愿在昂贵的住房市场或富人中,进行其他一直受欢迎的贷款,比如只付利息的抵押贷款。

这类贷款是否将证券化,可能取决于评级机构如何解释新规则的潜在成本。

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