【新唐人2013年1月11日讯】（新唐人记者韦青一综合报导）美国消费者金融保护局(CFPB)周四颁布了新的住房抵押贷款规则，详细阐明银行如何确保借款人有还贷能力，从而在不收紧信贷标准的前提下，进一步保证房主的资产安全。新法规将在明年1月生效。针对这一法规，常见的疑问都有哪些呢?
1.什么是合格的抵押贷款？
答：国会2010年修订了联邦贷款法–《多德-弗兰克法案》，目的是给予借不起抵押贷款的人更大的法律权利。新法规就是这一金融监管改革的一部分。新法规说，如果银行发放了一笔合格的抵押贷款，监管机构和法院就假定，贷款方有理由认为借款方能够偿还。
合格的抵押贷款，要符合一些容易识别的标准。银行必须要核实借款人的收入、信用和就业情况。借款人如果得到巨额抵押贷款，或政府昂贵支持的贷款，他们的贷款负债与收入比率就不得超过43%。不需支付本金而只付利息的贷款，和本金余额随着时间而上升的贷款等都属于不合格贷款。
2.合格抵押贷款有首期付款最低限额或信用评分方面的要求吗？
答：没有。相反，新法规主要侧重的是，证明借款人每月付款的能力。
3.贷款标准将变得更严格，更宽松，还是保持不变？
答：现在回答还为时过早，对这个问题有不同的看法。
抵押贷款银行家协会的首席执行长大卫·史蒂文斯说，就巨额抵押贷款而言，债务收入比方面的要求，对于那些本已更难获得的贷款来说可能会更高。
穆迪分析首席经济学家马克·赞迪（Mark Zandi）说，新规则很可能会锁定在现在严格的收入核查和信贷标准中。这将让许多高层决策者都认为过于严格的贷款制度，继续保留。
还有人说，贷款方一直渴望和降低贷款标准，但不合格的抵押贷款对借款方的成本可能会较高。新规则应当为此带来确定性。
4.银行会发放不合格的抵押贷款吗？
答：银行可以发放被认为是不合格的抵押贷款，但外界普遍认为，考虑到要承担的责任，银行不会这样做。房利美、房地美也不大可能将此类贷款打包为证券。
5.是否有一些贷款方会吃亏?
答：大部分合格的抵押贷款，对于贷款方可能收取的费用及贷款启动费(mortgage origination fee)，设定了3％的上限。房屋建筑商和房地产经纪公司运营的贷款银行，可能会因此受到冲击，因为来自附加服务，如产权保险或法律结算服务的任何费用，将计入这3％的上限。如果借款人获得的这些服务来自非经纪人所有的第三方，那么这些费用就不计入这一上限。
6.如果借款人发现贷款是偿还不起的，该怎样做呢？
答：他可以起诉银行和投资人赔偿损失。对于有优惠利率的贷款，证明借款人达到了合格贷款标准的银行，将给予他们更多的保护，对于高成本贷款则保护较少。
7.一些贷款会更难以获得吗？
答：是。在次贷危机鼎盛时期扩散的许多外来抵押贷款已经消失了，更不太可能回来了。贷款方也可能更不愿在昂贵的住房市场或富人中，进行其他一直受欢迎的贷款，比如只付利息的抵押贷款。
这类贷款是否将证券化，可能取决于评级机构如何解释新规则的潜在成本。
